Закон про кредити і боржниках 2016

Кількість боржників за кредитними зобов’язаннями останнім часом неухильно зростає. Нестабільна економічна ситуація призводить до того, що все більше позичальників порушують умови кредитних договорів. Держава, розуміючи ситуацію, що склалася, вживає заходів, спрямованих на вирішення проблем позичальників.

можливість банкрутства

У 2016 році в повну силу запрацювали поправки до закону «Про неспроможність (банкрутство)», що передбачають можливість визнати фізичну особу банкрутом. Згідно з умовами даного закону, громадянин може бути визнаний банкрутом у разі дотримання таких умов:

  • Сума заборгованості перевищує 500 тисяч рублів;
  • Період прострочення — три і більше місяців;
  • Вартість всього майна боржника менш суми його зобов’язань перед усіма його кредиторами.

Ініціатором процедури банкрутства може виступити як сам боржник, так і будь-який з його кредиторів. В рамках процедури банкрутства передбачається можливість визначити порядок погашення заборгованості шляхом її реструктуризації, списання частини боргу, проведення взаємозаліку і т.д. У разі очевидною неможливість виконання всіх фінансових зобов’язань боржника він визнається банкрутом зі списанням всіх боргів.

Порада: при наявності всіх ознак банкрутства боржника необхідно прагнути самостійно ініціювати процедуру банкрутства. Це дозволить не тільки вибрати фінансового керуючого, але і дасть можливість вибудувати конструктивний діалог з кредиторами, який дозволить вирішити питання з погашенням боргу і без процедури банкрутства.

Обмеження розміру боргу

Ще одним нововведенням для боржників стало обмеження максимального розміру боргу по мікропозик. Багато громадян, які задаються питанням «де швидко знайти гроші«, знаходять єдиний варіант — звернення до мікрофінансові організації. Дані компанії пропонують невеликі позики на суму від 1000 до 30000 руб. на короткий термін (до одного місяця), але під великі відсотки — від 1 до 2,5% в день. Привабливість їх пропозицій криється в невеликій сумі і короткому терміні, а значить, і переплата здається невеликою. Однак будь-яка прострочення за такими позиками обертається величезним боргом. З 29 березня 2016 року розмір неустойок, пені та штрафів за такими позиками не може перевищувати чотирикратного розміру позики, що значно обмежує апетити МФО при роботі з боржниками.

Отримали захист від нарахування штрафних санкцій і клієнти банків, які залишилися без ліцензії. Якщо раніше багато хто не знав, що робити з кредитом, якщо банк закрили, то тепер з моменту відкликання ліцензії у кредитної організації позичальник може не виконувати свої зобов’язання до моменту офіційного повідомлення про правонаступника (і в даний період часу штрафні санкції до нього застосовуватися не будуть) .

Закон про колекторах

У 2016 році був прийнятий очікуваний багатьма боржниками за кредитами «закон про колекторів» — «Про захист прав і законних інтересів фізичних осіб при здійсненні діяльності по поверненню простроченої заборгованості». Даний закон вступає в силу з 1 січня 2017 року, але вже зараз багато кредитних організацій готуються до роботи в нових умовах.

Цей нормативно-правовий акт передбачає введення обмежень в дії колекторів зі стягнення заборгованостей. Наприклад, здійснювати телефонні дзвінки збирачі тепер зможуть не більше одного разу на добу, не більше двох разів в тиждень і не більше восьми разів на місяць. Боржник має право обрати прийнятний варіант спілкування з стягувачами: телефонний зв’язок, електронні повідомлення, поштові відправлення. Також збирачі тепер не матимуть права спілкуватися з питань стягнення заборгованості з третіми особами, в тому числі з тими, які вказані в кредитних договорах в якості контактних. У боржника також буде право відмовитися від спілкування з стягувачами без пояснення причини такої відмови. І тоді стягувач зобов’язаний припинити всю роботу по спілкуванню з боржником. Передбачається, що в такому випадку кредитна організація буде відразу звертатися до суду з позовами про стягнення заборгованості.

Інші нововведення в сфері кредитування

Далеко не всі зміни в сфері відносин кредиторів і боржників отримали оформлення у вигляді відповідних законодавчих актів, але від цього їх значення не менш важливо. Так, ще в лютому 2016 року Центральна Банк Росії випустив Вказівки з питань добровільного страхування при кредитуванні фізичних осіб. Даний документ вступив в силу з 1 червня 2016 року і є обов’язковим до виконання всіма кредитними організаціями при укладанні кредитних договорів після зазначеної дати. Тепер відмова від страховки після отримання кредиту протягом п’яти днів з моменту підписання договору зобов’язує страховика повернути страхову премію в повному обсязі. Повернення здійснюється за письмовою заявою позичальника протягом десяти днів з моменту його подачі.

Дане нововведення поширюється тільки на кредити, оформлені після 1 червня 2016 року. За кредитами, отриманими раніше, зберігається колишній порядок відмови від страховки.

Експерти відзначають, що в 2016 році отримати кредит стало набагато складніше. Практично всі банки посилили свої вимоги до позичальників, наприклад, оформити кредит в банку Російський Стандарт раніше міг практично кожен, то тепер цей банк значно скоротив лінійку кредитних продуктів і більш уважно ставиться до потенційних клієнтів. Про посилення умов свідчить і той факт, що численні кредитні форуми в інтернеті містять безліч постів з питанням «чому Сбербанк відмовив у кредиті, якщо кредитна історія хороша«. Всі банки в даний час проводять зважену політику в сфері роздрібного кредитування, наприклад, більшість великих банків впровадили практику перевірки відрахувань внесків до ПФР, що дає можливість встановити факт офіційного працевлаштування та виключає варіанти використання підроблених документів про працевлаштування.

Збережіть статтю в 2 кліка:

Ще одним нововведенням стала поява кредитних продуктів, спрямованих на виправлення кредитної історії. Першим таким пропозицією став кредитний доктор від Совкомбанк. Зараз ще ряд кредитних організацій мають в лінійках кредитних продуктів пропозиції, які орієнтовані на позичальників з несприятливою кредитною історією. Наскільки ефективні такі пропозиції, судити важко, але більшість з них на практиці виявляються хорошим маркетинговим ходом, який якщо і впливає на кредитну долю позичальника, то незначно. В цілому ж 2016 рік приніс в сферу кредитування ряд позитивних моментів, які для значної кількості боржників зіграли або зіграють позитивну роль і допоможуть (якщо не повністю, то значною мірою) вирішити складні ситуації з проблемами по кредитах.

Ссылка на основную публикацию