В якому банку краще взяти іпотеку в 2016-2017 роках?

Перед безліччю сімей в певний момент гостро постає питання про власну житлоплощі або її розширенні. Молоде подружжя, змушені ділити загальні квадрати з батьками, бажають роз’їхатися, щоб отримати свободу і самостійність. У кого-то народжується дитина або другий, і квартира стає маленькою, потрібна ще одна кімната. Хтось в силу обставин змушений винаймати житло і розуміє, що це абсолютно безперспективна стан справ, щомісячна плата — занадто витратна для сімейного бюджету, і гроші, по суті, йдуть в нікуди.

Іпотечне кредитування — можливість придбати власний будинок, і тут не важливо, побудувати приватний або купити міську квартиру. Воно передбачає придбання нерухомості на позикові кошти під заставу. В якості забезпечення іпотеки може виступати той об’єкт, який купується, або ж інший, що знаходиться у власності позичальника. Цей формат кредитування підходить для багатьох ситуацій і дозволяє вирішити житлові проблеми.

Власне, ми завжди схильні керуватися особистої необхідністю. Тому той, кому потрібно терміново вирішувати питання з житлом, не схильний до аналізу економічних обставин. Він шукає підходящий для себе варіант кредиту. Однак облік загальної ситуації в країні дозволить скористатися вигідними пропозиціями від банків і не потрапити в неприємну ситуацію (тут варто згадати проблеми з валютними кредитами через падіння курсу рубля).

Тому, перш ніж почати оформляти іпотечний кредит «Молода сім’я» в «Ощадбанку» або будь-якої іншої, наприклад, довгостроковий кредит в «ВТБ24», варто уважно ознайомитися з думками експертів і спробувати спрогнозувати власну ситуацію в розвитку. Що кажуть нам сьогодні?

Іпотечні нюанси в світлі економічних прогнозів

Поточна криза вітчизняної економіки вносить свої корективи в усі питання нашого життя. Найбільш агресивно він відбивається на тих сферах, де потрібне регулярне внесення великих сум, таких як іпотечні виплати, платежі за іншими видами кредитів і позик. Практично ніхто сьогодні не може перебувати в стовідсоткової впевненості, що завтра або через пару місяців його підприємство не збанкрутує, на ньому не буде скорочення штатів або зниження рівня зарплат. І навіть в тих випадках, коли такого не станеться, є потенційні ризики іншого характеру, в тому числі пов’язані з ростом інфляції і, як наслідок, зі зменшенням купівельної спроможності. Тобто при збереженні розміру одержуваних грошей людина зможе на них купити набагато менше товарів, ніж нині.

На думку експертів, а вони вельми обережні, але все ж маловтішні, закінчення кризи і стабілізація обстановки поки не передбачаються в найближчому майбутньому. Навіть Мінекономіки змінив свою оптимістичну риторику, яка декларувала початок позитивних змін на цей рік, і відсунув термін стабілізації на кінець другої половини майбутнього 2017 року. Іноземні експерти ще більш категоричні. Вони вважають, що російська економіка, орієнтована на продаж вуглеводнів, знаходиться в стані затяжної кризи. Підвищення цін на нафту і газ вони не прогнозують протягом найближчих кількох років, падіння цілком може тривати і надалі.

У зв’язку з цим можна говорити про декілька моментів, які, ймовірно, позначаться на іпотечному кредитуванні в цілому і на його умовах:

  • будіндустрія — одна з найбільш залежних сфер економіки, вона в першу чергу реагує на всі зміни;
  • можлива стагнація галузі та «заморожування» недобудованих об’єктів через банальну відсутність грошей;
  • державна підтримка та штучне стримування зростання відсотків по іпотечному кредитуванню перебувають під загрозою економічних чинників;
  • соціальні проекти можуть бути скорочені також через відсутність фінансування.

При такому несприятливому прогнозі можна буде спостерігати наступне:

  • брак ринкових пропозицій по доступному житлу;
  • зростання банківських відсотків по іпотеці;
  • підвищення планки вимог до потенційних позичальників, особливо до рівня їх платоспроможності.

На другому моменті варто особливо акцентувати увагу. Уже сьогодні існує тиск банківських структур в питанні підвищення процентних ставок. Вони відзначають, що навіть у такій нестабільний період попит на іпотеку зростає, то є потреба в житлі є. Люди будуть шукати кошти і платити в будь-якому випадку, таким чином формуючи фінансування будівельної галузі.

З іншого боку, є і кардинально відмінну поведінку. Показовим є крок «Ощадбанку», який знизив на початку літа цього року на 0,5 пунктів ставку на ряд іпотечних продуктів. Крім того, від керівництва «СБ» пролунало оптимістичне заяву, що в 2017 році середня ставка по іпотеці не перевищуватиме 10% річних.

Давати рекомендації в даній ситуації тим, хто зараз знаходиться в пошуку вирішення питання, брати чи не брати іпотеку, вкрай важко. Спрогнозувати розвиток подій не можуть навіть імениті вітчизняні експерти. Їх обережні заяви свідчать, що підстав для різкого зниження іпотечних ставок немає, і вони залишаться на рівні в середньому в 13% річних. Однак тут варто врахувати ще кілька моментів:

  • Кредитна ставка — не найголовніше. Зростають ціни на нерухомість, компанії-забудовники змушені до вартості квадратних метрів приплюсовує додаткові витрати на матеріали і комплектуючі, вже сьогодні вони підвищилися в середньому на 10%.
  • Також звужується спектр пропозицій по новому житлу, вельми мало проектів знаходиться в стадії запуску.

Тобто при прийнятті рішення про взяття іпотеки краще керуватися суто особистою ситуацією і розглядати такий крок у власній перспективі.

Є тільки кілька порад, які можуть захистити від деяких неприємностей:

  1. При виборі квартири краще брати готове житло або те, що наближається до завершальної стадії будівництва. Новобудови, особливо ті, що знаходяться на початкових етапах, небезпечні в плані затягування термінів будівництва.
  2. Звертайте увагу на ліквідність нерухомості, яку плануєте придбати в іпотеку. У неї повинна бути можливість термінової реалізації (при необхідності швидко вирішити питання щодо закриття кредиту).
  3. Вибирайте іпотеку в російських рублях. Валютні пропозиції чреваті при обвалі курсу рубля.
  4. У плані розміру щомісячних платежів вигідний тривалий термін кредиту. Однак потрібно бути впевненим у стабільності своїх доходів і в можливості отримувати певні суми грошей на протязі цих десятиліть. Крім того, якщо оформити договір з опцією дострокового погашення без застосування штрафних санкцій, то при підвищенні доходів можна буде нею скористатися.

Іпотека з державною підтримкою та її перспективи

Сьогодні обсяги виданих кредитів на придбання житла збільшилися в порівнянні з минулим 2015 роком здебільшого за рахунок державної підтримки. Програма стартувала на початку весни 2015 року та діє до кінця 2016 (продовжена). Її мета — надати допомогу будівельній галузі, активізувати попит на іпотечне кредитування шляхом субсидування процентних ставок. Тобто тут діє принцип часткового погашення витрат, які несуть забудовники.

По іпотеці з державною підтримкою є житло виключно в новобудовах, яке реалізує юридична особа. Ні готове, ні тим більше з вторинного ринку придбати за цією програмою можна.

У ній беруть участь банки-партнери, обрані за принципом таких, що мають досвід в питанні і можуть надати великі фінансові обсяги. Умови у всіх банків-учасників однакові. Єдина відмінність — процентні ставки, які установа призначає самостійно. Однак вони не можуть бути вище офіційно заявленої в розмірі 12% річних.

Думки експертів та державних чиновників з питання продовження програми варіюються. Хтось каже, що вона буде ще необхідна в найближчому майбутньому, а хтось стверджує, що її потрібно згорнути. Крім того, існують побоювання, що при тривалому затягуванні кризи і падіння цін на нафту, у держави просто не вистачить грошей для її реалізації. І тим, хто взяв іпотеку з держпідтримкою в розрахунку на те, щоб платити знижений відсоток, в подальшому доведеться зіткнутися з неприємною ситуацією і залишитися один на один з банком і з реальними сумами по кредиту.

Не у всіх бажаючих є можливість оформити іпотеку з держпідтримкою. Але багато хто може стати позичальниками на стандартних умовах. І в обох випадках є ряд правил, які допоможуть уникнути неприємних ситуацій в майбутньому.

В якому банку краще взяти іпотеку в 2016-2017 роках?

Свій вибір фінансової установи, де брати такий тривалий і накладає суттєві зобов’язання кредит, потрібно робити грунтуючись на аналізі цілого ряду факторів. Пропоновані в продукті низькі відсотки можуть бути своєрідним рекламним ходом, під яким завуальовані інші платежі. На які моменти потрібно звертати пильну увагу:

  • Алгоритм обчислення процентної ставки. Вона може бути фіксованою і плаваючою. У програмах кредитування з державною субсидією вона жорстко встановлена ??і обіцяє бути незмінною протягом усього терміну іпотеки. Плаваюча ставка залежить від індикаторів грошового ринку Росії і може показувати різні величини. Спочатку, в момент оформлення кредиту з такою ставкою, вона може здаватися досить привабливою, однак позичальник, який бере іпотеку з такою умовою, стикається з непрогнозованими стрибками в ту чи іншу сторону щомісячних платежів. У фіксованої ставки теж є свої «підводні камені». Банки найчастіше застосовують індивідуальний підхід до позичальника, і відсоток по іпотеці для конкретного клієнта може істотно відрізнятися від тієї цифри, що заявлена ??спочатку.
  • Початковий платіж. Чим він менше, тим вище процентна ставка очікує того, хто скористається вигідною пропозицією щодо мінімального внеску. Банки страхують свої ризики і дають меншу відсоткову ставку тим клієнтам, які внесли більший початковий платіж. Варіантів з його відсутністю сьогодні вкрай мало і вони невигідні в плані подальше погашення, тобто істотно дорожче.
  • Все суворіше стають оцінка платоспроможності потенційного позичальника та вимоги до нього. Якщо ви шукаєте іпотеку за двома документами без підтвердження доходів, то будьте готові до високих відсотків по кредиту. Чим більше офіційних доказів ваших доходів, тим лояльніше будуть умови банківського договору. Одна тільки довідка за формою 2-ПДФО здатна зменшити ставку по іпотеці на 1%, що за роки кредиту складе кругленьку суму.
  • Комісія банка. Найчастіше, щоб отримати мінімальний відсоток за іпотечним кредитом, необхідно виплатити фінансовій установі одноразовий додатковий збір за супровід угоди. Іноді це може бути доцільним.
  • Страхування. При іпотечному кредитуванні, як правило, застосовують кілька видів страховки. Обов’язкове страхування нерухомого майна, придбаного в кредит, і добровільне — життя і втрати працездатності для позичальників. При відмові від другого варіанту (добровільної страховки) відсоток по іпотеці буде вище на 1-1,5 пункту. За умовами дострокового погашення кредиту в «Ощадбанку», частина таких виплат можна повернути, при роботі з деякими іншими банками це досить важко.
  • Термін кредитування. На думку профільних фахівців, оптимальним можна назвати 20-річний період для іпотеки. Вони обґрунтовують це тим, що при меншому терміні регулярний платіж буде відчутно вище, а при більшому — виникне переплата за відсотками. Зазначений же дозволить сформувати найбільш зручний платіж для позичальника. Також варто враховувати, що іпотека найчастіше розраховується таким чином, що її погашення має бути не пізніше, ніж клієнт перейде планку в 60-65 років. Цим банки захищають себе від випадків втрати позичальником того рівня платоспроможності, який заявляється спочатку.

Порада: вибираючи іпотечну програму, враховуйте, що ви стаєте джерелом грошей для банку і має право розраховувати на лояльне ставлення. Цивілізована співпраця фінансової установи і його клієнта передбачає, що обидві сторони виконують свої зобов’язання сумлінно. Не бійтеся вимагати найбільш вигідних для себе умов. Як правило, налаштовані на довгострокову і плідну співпрацю банки завжди готові надати максимум для потенційно вигідного для них клієнта.

В якому банку найнижчі відсотки по іпотеці в 2016-2017 роках?

Актуальні пропозиції ринку досить різноманітні. Якщо не враховувати іпотеку з держпідтримкою, яку надає ряд великих банків-учасників програми, серед яких лідер за мінімальними відсотками «Сбербанк» (11,4), «Газпромбанк», «Росбанк» і «Відкриття» (від 11,5), АК «Барс» і «Промсвязьбанк», що дають 11,8 і 11,9 відповідно, а також «ВТБ 24», «Россельхозбанк», «Банк Москви», «Юникредит», «Райффайзенбанк» та «Відродження» з 12% річних, то інтерес можуть викликати ще кілька пропозицій зі стандартними умовами:

  • АК «Барс» реалізує кілька іпотечних програм з різних напрямків, серед яких придбання готового і споруджуваного житла, а також земельних ділянок. Ставки варіюються від 14 до 17% (остання в версії з використанням материнського капіталу).
  • «ВТБ24» пропонує іпотечні позики для покупки готового житла, де ставка стартує від 13,1%, а максимальна сума становить 90 млн. Рублів. Тут же є варіант отримання позики всього з двох обов’язкових документів. Її умови — до 30 млн. Під 14,1%. Видається для покупки готового або споруджуваного житлового об’єкта.
  • Для бажаючих придбати житло в Москві може бути цікавою програма «Газпромбанку» по іпотеці без початкового внеску. Максимально можлива сума — 10 млн. Рублів під 14,5%.
  • «Промсвязьбанк» пропонує позики на готове житло з вторинного ринку і новобудови, ставки від 12,5 і від 13,8 відповідно. Максимальний розмір позики — 30 млн. Руб. Початковий внесок в другому випадку від 10%, в першому — від 20%. Тут же можна отримати заставний кредит під нерухомість на різні цілі, покупку будинку або квартири у будь-якого забудовника, початок і розвиток бізнесу, для лікування і подібного.
  • Вигідні пропозиції для клієнтів робить «Райффайзен Банк». При первинному внеску в розмірі 15% можна отримати до 26 млн. Руб. (Проте не більше 85% ринкової вартості об’єкта). Спрямована програма на покупку житла з вторинного фонду або таунхаусів. Заявлена ??мінімальна ставка в 11,0% діє для тих, хто користується послугою «преміальний пакет» не менше півроку. Крім того, за допомогою «Райффайзен Банку» можна стати власником заміського котеджу з ділянкою, набуваючи його у приватної особи.
  • З вторинним ринком працює і «ЮніКредит Банк». Жителі регіонів можуть отримати тут позику в розмірі до 5 млн. Руб., Москвичі і санктпетербуржци до 15 млн. При первинному внеску в 15%. Якщо внесок збільшується, то і сума позики може вирости. У разі сплати половини вартості об’єкта він може скласти до 30 млн. (Жителям обох столиць), до 10 млн. — інших регіонів.

Як знайти вигідну іпотеку: важливі деталі

Природно, не варто порівнювати звернення в мікрофінансову організацію «Деньга» за невеликою сумою «до зарплати» з пошуком банку, в якому буде оформлятися іпотека. Друге — співпраця на кілька років, а то й десятиліть. Тому тут потрібен ретельний підхід і аналіз всіх нюансів.

Є кілька правил, які вже визнані обов’язковими:

  • Валюта кредиту повинна бути тієї, в якій позичальник отримує основну частину доходу, і вона прогнозовано повинна залишатися тією ж протягом тривалого періоду часу.
  • Платежі по кредиту не повинні перевищувати 30% сукупного доходу сім’ї, а краще титульного позичальника (що часто малоймовірно). Тому потрібно бути впевненим в сумлінності позичальників і в їх бажанні в майбутньому продовжувати виплати по іпотеці. Тільки уявіть, чим може загрожувати рішення взяти іпотеку під материнський капітал в розрахунку на зарплату чоловіка, який через рік захоче розлучитися і створити нову сім’ю. Плануючи оформлення іпотеки, обов’язково потрібно припускати різне розвиток подій і домовлятися про можливі перипетії зі своїми «половинками» ще до підписання кредитного договору з банком.

Крім того, існує кілька моментів, що дозволяють знайти вигідну іпотеку:

  • якщо ви маєте або можете отримати статус потребує поліпшення житлових умов, скористайтеся можливостями соціальних державних програм;
  • вивчіть програми лояльності забудовників, вони можуть вигідно відбитися на процентній ставці банку (тут найчастіше укладається тристороння партнерську угоду між потенційним позичальником, будівельною компанією і фінансовою установою, яким першому надається знижка від забудовника);
  • працює сьогодні державна підтримка іпотеки може заощадити вам кілька відсотків;
  • співпраця по іпотеці з банком, де ви є зарплатних клієнтом, може забезпечити зниження процентної ставки на 0,5-1,0%, а також полегшити процес підготовки документів;
  • зв’язок банку та забудовника важлива в плані швидкого схвалення заявки (краще вивчити цей момент до її подачі і йти за іпотекою з уже обраної квартирою в новобудові, якщо ви зупинилися на такому варіанті);
  • в деяких регіонах діють свої програми, які дозволять істотно заощадити;
  • оформляти частки при покупці з созаемщиком краще таким чином, щоб більша з них належала тому, хто має більш високий офіційний дохід (це дозволить максимально використовувати повернення по податковому відрахуванню);
  • для економії часу і зусиль можна скористатися інтернет-сервісом від «Тінькофф Банку», який допоможе підібрати іпотеку з вигідними умовами.

Збережіть статтю в 2 кліка:

Іпотека сьогодні — можливість стати щасливим власником власних квадратних метрів і в той же час фінансового тягаря, який доведеться нести багато років. Вибір — брати чи ні, — завжди тільки за вами. Але щоб зважитися на цей крок, вам доведеться ретельно обміркувати своє становище і зрозуміти, чи зможете ви до кінця її виплатити, а також знайти той варіант, який стане найменш болючим у випадках форс-мажорів.

Ссылка на основную публикацию