Розірвання кредитного договору з банком

Питання розірвання кредитного договору з банком найчастіше гостро постає в різних випадках. Є кілька умовно-стандартних ситуацій, в яких саме позичальник хоче розірвати кредитний договір:

  • виникають об’єктивні обставини, при яких він не в змозі забезпечувати свої зобов’язання, тобто платити;
  • в договорі виявляються такі умови, що не були озвучені попередньо і які порушують права позичальника, тобто незаконні;
  • кредитна організація не виконує в повному обсязі свої зобов’язання або робить це неналежним чином, порушуючи цим договір;
  • кредитний продукт був «нав’язаний» позичальникові, рішення по ньому було прийнято необачно, необдумано, імпульсивно.

Також виникають зустрічні питання до того, хто брав кредит і підписував договір з організацією, яка його видала:

  • Якщо позичальник поставив свій підпис, то, по суті, погодився з усіма умовами, які прописані в завізованому документі, і не важливо, чи було це оформлення кредитної картки «ВТБ24» або кредиту для пенсіонерів в «Россельхозбанке».
  • Якщо він потім виявив в ньому пункти, які порушують його права, тобто неуважно ознайомився з договором. Тут, власне, винен ніхто інший, як він сам. Хоча у позичальника є можливість оскаржити незаконні умови і скорегувати угоду. При цьому в іншій частині воно буде продовжувати діяти.
  • Дострокове розірвання передбачає обов’язкове погашення і тіла кредиту, і всіх «набігли» за нього додаткових платежів. Ніхто не заважає провести дострокове повернення позики і обійтися без будь-яких судових розглядів і подібних дій.
  • Якщо позичальник поквапився з взяттям споживчого кредиту або ж йому його просто «нав’язали», і при ретельному обмірковуванні він зрозумів, що займ абсолютно не потрібен, то його можна практично безкоштовно і безпроблемно повернути. Для цього навіть не потрібно оформляти повідомлення тієї організації, яка його видала (це було необхідно раніше). При взятті споживчого кредиту його можна повернути протягом 14 календарних днів, для цільового кредиту цей термін дорівнює 30 дням. Таке право за позичальником закріплено ФЗ № 353-Ф3 від 21.12.2013 року. У разі повернення, виробленого в зазначені терміни і на підставі Закону «Про споживчий кредит (позику)», має бути сплачена тільки ті відсотки, що будуть нараховані за фактичний період перебування грошей у позичальника. Ця норма не стосується заставних позик, іпотек без початкового внеску або ж з ним і подібних кредитних продуктів.

Порада: в Законі прописані всі норми, що стосуються регулювання відносин кредитних організацій і їх клієнтів в плані споживчих позик. Якщо ви вважаєте, що в кредитному договорі є пункти, які порушують ваші права, вивчіть уважно текст Закону та заперечуйте умови на його підставі. За порушення прав споживачів кредитодавець може понести покарання згідно з чинним законодавством.

Як розірвати кредитний договір з банком в односторонньому порядку?

Давайте проаналізуємо побутову сторону питання. Коли позичальник бажає припинити дію договору позики? Єдине пояснення — він не в змозі виплачувати позику з об’єктивних причин, але не хоче, щоб банк продовжував нараховувати відсотки, штрафи за заборгованість, прострочення та інше.

Як «ліричного відступу»: якщо людина взяла кредит, то його невиплата в будь-якому випадку загрожує серйозними проблемами. Своєрідна хитрість банків полягає в тому, що вони можуть реалізувати своє право на повернення грошей не так, як того вимагає нормальна ситуація. Адже вже через 3 місяці після виникнення прострочення у них є законне право подати на неплатника до суду. Однак банки для штучного збільшення боргу звертаються з позовом проти платника набагато пізніше, іноді через 2-3 роки після надходження від позичальника останнього платежу. Встановлені законодавством терміни давності щодо стягнення заборгованості — 3 роки після дати закінчення терміну кредитного договору. І теоретично протягом усього цього періоду можуть нараховуватися відсотки, штрафи і неустойки.

Розірвання кредитного договору з банком за ініціативою позичальника

Закон вимагає, щоб така дія можна зробити або ж за погодженням сторін, або ж в односторонньому порядку. Якщо ініціатором виступає позичальник, то навряд чи він в більшості випадків легко і безболісно отримає «добро» від кредитної організації. Він — постійне джерело грошей для банку або того, хто видав йому позику.

Порада: якщо ви побачили, що в підписаному вами договорі немає пункту, який дозволяє повернути позику до закінчення терміну дії угоди, або ж там вказані будь-які штрафні санкції за таку операцію, ці умови можна оскаржити в суді. З великою ймовірністю суд стане на ваш бік.

Застосовуючи алгоритм дострокового погашення кредиту, можна продати кредитну машину, якщо ПТС в банку, закрити споживчу позику, заощадити на відсотках.

Якщо позичальник не може отримати від банку згоду на розірвання кредитного договору за угодою сторін, то наступний його крок — звернення до суду. Чи варто це робити і чи є ймовірність, що справа буде виграна?

Розірвання кредитного договору з банком: судова практика

У справах такого характеру суди керуються Цивільним кодексом. А він однозначний:

  • В судовому порядку кредитний договір може бути розірваний за ініціативою позичальника в разі, якщо друга сторона (банк) порушила свої зобов’язання по відношенню до першої. Тут потрібне уточнення, що переважна кількість спорів таких причин, не виявляє. Хоча є прецеденти, в яких саме банк опинявся «винуватцем торжества», і суд ставав на бік позичальника. Однак найчастіше ті дії банку, які його клієнт вважає неправомірними, прописані в договорі і таким чином узгоджені з позичальником. Тут потрібно уважний аналіз документа. Судова практика свідчить, що основний обов’язок банку — видати гроші. І якщо він такий вплив справив, порушень з його боку немає. Тобто цей пункт в більшості випадків не може бути підставою для розірвання кредитного договору за ініціативою позичальника.
  • Стаття 450 ЦК України передбачає інші випадки, які можуть послужити причиною для розірвання. Вони прописуються в договорі і, як правило, все трактуються на користь банку. Це може бути прострочення (часткова або систематична, регулярна часткова), а також псування заставного майна, його втрата. Все це буде розглядатися далеко не на користь позичальника.
  • Стаття 451 єдина з усіх може здатися людині, яка хоче позбутися від тягаря кредиту, тієї, що в цьому йому допоможе. У ньому записано, що договір позики може бути змінений або його дію припинено в зв’язку «з істотною зміною обставин». Саме на ній базується переважна кількість позовних заяв позичальників. Що вони вважають «істотним зміною», і як до цього ставляться суди? ГК РФ трактує цей момент як той, в якому одночасно відбилося наступне:

Беручи на озброєння 451 статтю, звичайна людина спирається на свої обставини, які унеможливлюють обслуговування кредиту. Тут потрібно розглядати всі пункти і розуміти, які заперечення надійдуть з боку суду:

  • Пункт №1. При укладанні договору, готуючи документи для отримання кредиту в «Ощадбанку» або якомусь іншому фінустанові, майбутній позичальник не міг бути стовідсотково впевненим в тому, що його не наздожене важка хвороба, яка спричинила за собою втрату працездатності, що його обійде неприємність з втратою роботи або зниженням доходу. Тобто така умова вже не дотримано, і всі аргументи даного плану суд до розгляду не прийме.
  • Пункт №2. Як би дивно це не звучало для позичальника-ініціатора розірвання, але суд не візьме до уваги його доводи, що він не може подолати ці обставини. По суті, хвороби лікуються, заробити кошти можна і на інший, третьої, п’ятої та ще десяток додаткових робіт.
  • Пункт №3 і №4. Вони у випадках розірвання договору за ініціативою позичальника не можуть стати підставою апріорі.

Виходячи з усього цього, можна зробити висновок, що 451 стаття навряд чи допоможе в справі розірвання кредитного договору. Суд вкаже, що його висновок — волевиявлення обох сторін. Позичальник прекрасно усвідомлював і те, що він повинен повернути банку грошові кошти в повному обсязі з урахуванням відсотків, комісій, і те, які наслідки йому загрожують при неналежному виконанні договору, і те, що у нього можуть бути збитки в зв’язку з цим.

Порада: якщо у вас є бажання розірвати кредитний договір з банком через неможливість його обслуговувати, то звернення до суду вам навряд чи допоможе. У більшості випадків це марна трата часу і нервів. Якщо ж ви вважаєте, що мають місце суттєві порушення з боку банку, то постарайтеся отримати комплексний аналіз документів від фахівців і професійну консультацію.

Розірвання кредитного договору за ініціативою банку та мінімізація боргу

Найбільше число судових справ щодо розірвання кредитних договорів ініціюється банками. Вони керуються статтею 450 ГК РФ і прописують в документах всіх можливих ситуацій, в яких вони можуть не тільки припинити дію угоди, а й стягнути з позичальника максимальну суму. Законодавче право кредитної організації — звернутися до суду з позовом до неплатника вже через 3 місяці після виникнення прострочення. Крім того, підставою для припинення дії договору може служити ще цілий ряд причин. Але щоб суд прийняв їх до уваги і вирішив справу на користь банку, вони повинні бути істотними, розумними і не суперечили закону. Тому, якщо банк пред’явить як обгрунтування те, що позичальник змінив адресу і не повідомив в установу про це, суд ніколи не розірве з цієї причини договір, нехай навіть умова про інформування фінустанови про переїзд і буде прописано в документі.

Якщо ж в позові будуть вказані істотні обставини, то клопотання банку, швидше за все, буде задоволено. Недобросовісному платнику можуть надати до оплати суму, яка в кілька разів перевищить початковий розмір позики.

З чого може складатися сума позову:

  • тіла кредиту;
  • нарахованих відсотків;
  • підвищених відсотків (базою для них може служити сума основного боргу, сума простроченої заборгованості);
  • неустойки.

Із судової практики відомо, що суд не позбавить позичальника від виплат по основному боргу і відсоткам, а от різні комісії і неустойку можна знизити. Справа в тому, що пеня або неустойка — це і є велика складова заборгованості, яка зазвичай фігурує в позовній заяві. Практика показує, що суд може її зменшити аж до 10% від початкової.

Порада: якщо ви потрапили в таку ситуацію і вам належить судовий розгляд з банком, запасіться заявою з проханням застосувати до вас ст. 333 ГК РФ. У клопотанні вкажіть причину, по якій ви не могли своєчасно і в повному обсязі сплачувати за кредитом, а також акцентуйте увагу на тому, що розрахована неустойка не відповідає порушень, які були вами допущені.

Збережіть статтю в 2 кліка:

На жаль, просто так, за власним бажанням, позичальник практично ніяк не може розірвати кредитний договір з банком. Істотні порушення з боку фінустанови зустрічаються рідко. Тому краще шукати рішення в іншому ключі або ж знаходити кошти для дострокового погашення, або ж домовлятися з банком по реструктуризації боргу, отримання кредитних канікул, збільшення терміну виплат і застосовувати подібні варіанти.

Ссылка на основную публикацию