Короткострокові позики і кредити — це що таке?

Коли нам потрібна невелика сума грошей на маленький термін, ми шукаємо короткострокову позику або кредит. Ось тільки під цим терміном ховається маса різних фінансових продуктів від організацій, що мають різний статус. Щоб зрозуміти, який же все-таки нам з них підійде, слід звернутися до теорії. Для юридичних осіб такі формати позик відрізняються від тих, які пропонуються фізичним особам. У першому випадку існує набагато складніша система, отримати короткостроковий кредит організація може в форматі кредитної лінії, овердрафту, кредиту на поповнення оборотних коштів, факторингу і т.д. Для бізнес-структур також набагато простіше процес отримання адекватної інформації. Вони можуть звернутися до професійних консультантів, юридичних і бухгалтерських фірм, чиї співробітники розкажуть про всі плюси і мінуси кожного з видів кредитів, їх приховані небезпеки, можливі підводні камені.

Для звичайних громадян все дещо складніше. Є деякі моменти, які ускладнюють вибір потрібного кредиту. Проблематично проаналізувати його вигідність і доцільність, вступає в силу емоційний фактор. Коли терміново потрібні гроші і добре приготована птах чоловічого роду реально женеться за нашою п’ятою точкою, немає можливості уважно вивчати всі пропозиції банків, вибирати кращі, вередувати … Є обставини, і ми йдемо на їх приводу. Пропозиції від МФО або організацій, що надають послуги з експрес-кредитування з грабіжницькими відсотками, нам здаються тією соломинкою, яка врятує ситуацію, тому що вони обіцяють швидкі гроші.

Але ж і банки дають позики на короткий термін. І розгляд заявки відбувається досить швидко. Отже, де звичайній людині взяти не дуже велику суму грошей і на короткий термін?

Короткострокові кредити для фізичних осіб: детальний аналіз

Позики, позики, кредити на короткий термін надають банки і МФО (мікрокредітной організації). Під терміном «короткостроковий» часто мають на увазі (не тільки користувачі, але і експерти ринку) продукти, які видаються на період від кількох днів до трьох років, тобто різночитання присутні серйозні.

Умовно групу короткострокових програм такого характеру можна поділити на:

  • Кредити, що видаються банками. Вони відрізняються від стандартних тим, що тут скорочено час розгляду заявки, діють скорингові програми, призначені для оцінки рівня платоспроможності клієнта. Як правило, суми по таких кредитах невеликі, терміни варіюються, максимально можливий — 36 місяців.
  • Споживчі кредити для придбання товарів і послуг. Багато торгові організації, а також ті компанії, які надають дорогі послуги населенню, реалізують свою продукцію за спільними програмами з фінустановами. Тобто позику на придбання можна оформити прямо «на місці», в магазині, в інтернет-магазині, в офісі компанії. Яскравим прикладом можуть служити провідні банки країни, практично будь-який бажаючий має можливість взяти кредит в «Російському стандарті» для покупки товару в магазинах-партнерах банку. Максимальні терміни — 24-36 місяців. До цього типу варто віднести і лізинг, де можна взяти авто в розстрочку без банку.
  • В окремий вид слід виділити експрес-кредитування. Такі позики видають, як правило, МФО (мікрофінансові організації).

Мікропозики і їх особливості в порівнянні

Стандартні короткострокові кредитні продукти від банків сьогодні мають більш лояльні умови, ніж раніше (і чим ті, що видаються на тривалий термін). При взятті великої позики, наприклад, такий, як кредит в «ЛокоБанке» на період до сім років або ж на більш довгий час, що пропонують деякі інші фінустанови, позичальник змушений доводити свій рівень платоспроможності, надаючи об’ємний пакет документів, офіційні довідки про доходи і наявності майна. Він також повинен мати незаплямовану кредитну історію, яку не зіпсували ніякі неприємні події, що відбувалися раніше. Банківський кредит на невелику суму і на короткий термін хоч і декларує більш м’який підхід, але все ж передбачає серйозний аналіз з боку фінустанови «таємниці» позичальника. Тобто «портрет» клієнта і його можливості по виплаті кредиту будуть розглядатися досить ретельно.

Експрес-позики в цьому плані оформити набагато легше. Для них найчастіше потрібна тільки паспорт. Рішення по заявці приймається також набагато швидше, її розгляд може відбуватися протягом 10 хвилин.

У багатьох банків є онлайн-сервіси, що прискорюють і спрощують весь процес роботи з фінустановою. МФО ж практично повсюдно впроваджують «спілкування» з клієнтами через інтернет, це їхня перевага і своєрідна «фішка». Надаючи клієнту максимум зручностей і комфорту по отриманню позики і щодо подальших операцій з грошима (користування, погашення), вони привертають споживачів. Якщо розглядати рейтинг мікрофінансових організацій 2017, то можна помітити, що лідируючі позиції у тих з них, які пропонують своїм позичальникам максимум варіантів отримання грошей і виплати позики. На цьому переваги експрес-кредитів не закінчуються.

плюси мікропозик

Ще раз варто зробити застереження, що експрес або мікрокредити пропонують небанківські установи, а мікрофінансові організації. Їх офіси ростуть прямо як гриби після теплого вересневого дощу, інтернет рясніє такого роду оголошеннями. Це легкі і всім доступні гроші:

  • займ тут може отримати будь-яка людина, тут немає обмежень за офіційним працевлаштування або віком, його видадуть і пенсіонеру, і непрацюючому, і студенту;
  • щоб отримати, гроші немає потреби наводити поручителя або шукати заставу;
  • тут необхідний мінімальний пакет документів, по суті, в МФО може прийти кожен, пред’явити паспорт і піти з потрібною, нехай і невеликою сумою грошей;
  • ніхто не цікавиться цілями, на які будуть витрачені отримані кошти, часто експрес-позики взагалі розглядаються як ті, які потрібні «до зарплати»;
  • у багатьох МФО втілений максимально зручний сервіс, що включає подачу заявки через інтернет, видачу готівки або перерахування на карту у вихідні дні або у вечірній час.

З описаної картинки можна зробити висновок, що мікрокредити — панацея, користуватися ним — одне задоволення. Однак в кожній бочці меду є своя неприємність.

мінуси мікропозик

Головний недолік експрес-кредитів для споживача — високі відсотки. Куди б не пішов бажаючий отримати мікропозик (наприклад, в «ОптіМані» або в «Кредіто24»), йому всюди запропонують позику за відсотковою ставкою, яка буде виражатися істотною переплатою. Однак це стане помітно, якщо перераховувати її за правилами річної ставки. А так як експрес-кредитування передбачає мізерні терміни (іноді вони обчислюються декількома днями), то і сума, сплачена як відсотки за користування грошима, багатьом не здасться обтяжливою.

Порада: позики МФО і їх умови по відсотках в порівнянні з короткостроковими банківськими кредитами дійсно програють. Якщо у вас є можливість звернутися в банк, тобто кредитна історія не зіпсована кардинально, ви можете надати довідку про доходи або ж є «зарплатних» клієнтом, отримуєте пенсію через фінустанова, то вам краще скористатися його послугами і отримати позику саме в банку. Це буде набагато дешевше.

Популярність МФО обумовлюється простотою і тим, що тут практично відсутні відмови. Вірніше, так говорить реклама таких організацій. Хоча вона все ж трохи лукавить. Нинішня статистика свідчить, що офіційно діють МФО сьогодні все частіше відмовляють клієнтам, страхуючи себе від зростаючих ризиків невиплат, що зумовлено загальною економічною ситуацією і погіршенням платоспроможності населення в цілому. Недобросовісні позичальники, у яких є проблемні кредити в банках або в МФО, або ж зовсім не зможуть претендувати на отримання позики, або ж їм запропонують мінімальну суму на найкоротший з можливих термін.

Також не варто спокушатися тим, що у МФО менше важелів впливу на неплатників. І якщо ви не хочете шукати відповідь на питання «що робити, якщо загрожують колектори«, то розрахуватися з мікрофінансової організацією, що видала вам позику, доведеться в повному обсязі.

«Кредитка» як варіант короткострокової позики

З точки зору багатьох споживачів фінансових послуг, а також експертів сфери, найбільш зручним, вигідним і, що підкреслюється, безпечним для гаманця варіантом короткострокової позики може бути кредитна картка з відкритим лімітом. Власне, «кредиткою» у нас називають не той формат, який прийнятий в інших країнах. Там використання власних коштів на такий карті не передбачається. У нас же так називають будь-яку банківську карту: і працюючу виключно в цілях користування позиченими грошима, і дебетову з овердрафтом. Під цим терміном мається на увазі те, що банк дає власнику картки можливість витрачати не тільки власні гроші, що знаходяться на рахунку клієнта, але ще і «залізти в кишеню» фінансової установи. У безперечних перевагах «кредитки»:

  • Вибір. Сьогодні існує понад 450 пропозицій від різних банків за таким видом фінансових продуктів.
  • Доступність. Кредитну карту може оформити практично будь-який бажаючий. Є версії для пенсіонерів, спецпрограми для молоді, без довідки про доходи та інше.
  • Зручність. Картою можна розраховуватися за товари, послуги, виробляти нею комунальні платежі, знімати з неї готівку, робити переклади на інші особисті рахунки і карти.
  • Вигідність. Багато банків пропонують грейс-період (іншими словами — пільговий) без відсотків за користування позиченими грошима або з мінімальними відсотками. Опція грейс-періоду може діяти від 30 до 55 календарних днів (у різних банків існують різні умови).
  • Вигідність ще раз. Зустрічаються «кредитки», де надається можливість знімати готівку в банкоматах на спеціальних умовах (за пільговими тарифами або взагалі безкоштовно). Деякі банки нараховують відсоток на позитивний залишок, іноді за розміром можна порівняти з процентною ставкою по строкових вкладах.
  • Безпека. Якщо дотримуватися нескладних рекомендацій, не повідомляти нікому пін-код, інші дані карти, встановити ліміт на зняття готівки, дотримуватися правил користування терміналами і банкоматами, то доступ до ваших грошей для шахраїв буде повністю закритий.

При виборі «пластика» слід звернути увагу на кілька моментів:

  • Умови дії грейс-періоду і його термін. Іноді деякі операції, наприклад, зняття готівки, не включають в список тих, на які поширюються пільги.
  • Вартість обслуговування карти і її випуску. Найчастіше банк бере свої комісії, розмір яких залежить від кількості проведених операцій, що може бути незручно при великому числі дрібних оплат.
  • Розташування та доступність банкоматів і терміналів конкретного банку, а також організацій-партнерів. Якщо доведеться довго і незручно добиратися до АТМ, щоб зняти готівку або провести будь-які інші платіжні операції без комісій, то вигідність користування карткою знижується в рази.
  • Процентні ставки — як за позикові гроші, так і ті, що нараховуються на позитивній залишок по картрахунку.

Крім того, можна вибрати «кредитку» з додатковими бонусами, серед яких знижки від організацій-партнерів банку при покупках, наявність інтернет-сервісів або віддалених каналів для погашення позики, нарахування бонусів за певні операції (оплати в торгових мережах, придбання авіа- або ж / д квитків), повернення частини витрачених коштів в рамках партнерських програм і багато іншого.

Збережіть статтю в 2 кліка:

Власне, сьогодні на зміну варіанту взяття в борг у знайомих «до зарплати» прийшло багато фінансових продуктів, пропонованих і банками, і МФО. Якщо підходити до користування ними розумно, все чітко прораховувати і вибирати найбільш вигідні, то можна не відчувати короткострокового відсутності грошей. Однак зловживати таким видом фінансування не варто. Боргова яма може просто вирости до таких розмірів, що поглине людини з усім його майном. Адже неповернення в обумовлений термін навіть невеликої суми, зайнятої у фінустанови, з часом перетвориться на непідйомну ношу, а суди і колектори отруять життя не на жарт.

Ссылка на основную публикацию