Як поліпшити кредитну історію, якщо вона зіпсована?

Багато російські громадяни, які беруть участь у кредитуванні, стикаються з фінансовими труднощами. Тимчасово вирішити їх проблеми допоможе відстрочка платежу по кредиту в Ощадбанку або в іншій фінансовій установі. Якщо вони допустять прострочення за щомісячними платежами, то цей факт відіб’ється в їх досьє, що зберігаються протягом 15 років в БКІ. Надалі буде вкрай складно отримати нові позики, так як практично всі банки перед прийняттям рішення вивчають кредитні історії позичальників.

З яких причин може зіпсуватися кредитна історія?

Кожен російський громадянин, який вперше планує взяти участь в будь-якій програмі банку, повинен розуміти, що з моменту подачі заявки починає формуватися його кредитна історія. Щоб не допустити в ній появи неприємних записів, необхідно завжди виконувати взяті перед фінансовою установою зобов’язання.

Темні «плями» в кредитній біографії можуть з’явитися з таких причин:

  1. Позичальник несвоєчасно вносить обов’язкові платежі. Хоч деякі фінансові установи крізь пальці дивляться на затримку оплати, що не перевищує 5 робочих днів, але все ж цей факт може бути відображений в досьє клієнта. Новий кредитор вже задумається над тим, чи варто починати співпрацю з фізичною особою, який систематично порушує платіжний режим.
  2. Одинична прострочення, тривалість якої досягає 35 днів. Даний факт розглядається фінансовими установами як порушення середнього ступеня тяжкості. Про таку затримку банки завжди повідомляють в Бюро кредитних історій, і зроблений запис може перешкодити позичальникові взяти участь нових кредитних програмах.
  3. Грубим порушенням вважається неповернення кредиту. У таких ситуаціях фінансові установи діють декількома способами. Якщо сума неповернутої позики висока, то вони намагаються в судовому порядку змусити фізична особа виконати свої зобов’язання. Якщо основна частина кредиту була погашена, але решту боргу клієнт ніяк не повертає, то банки можуть продати його заборгованість третім особам. В цьому випадку порушнику платіжного режиму доведеться мати справу з колекторами. Вся інформація про злісне неплатника передається в БКІ, і він позбавляється можливості в подальшому отримати нові кредити.
  4. Кредитна історія зіпсована з вини співробітника банку або працівника БКІ. Причиною появи ганьблять честь позичальника записів в його досьє може стати банальний технічний збій. Або фінансова установа з якихось причин з затримкою провела платіж, зроблений в термін.

Порада: якщо у фізичної особи зіпсувалася кредитна історія через технічну помилку або недбалості, воно повинно письмово звернутися в банк або в БКІ з вимогою про внесення коригувальних записів. Якщо буде дано відмову, клієнт може в судовому порядку відновити своє чесне звання благонадійного позичальника.

Чи можна перевірити стан своєї кредитної історії?

Інформація про кожного клієнта банками і мікрофінансовими організаціями передається в Бюро кредитних історій. З отриманих даних формується досьє на кожного позичальника, який хоч раз в житті брав або намагався взяти участь в кредитуванні. Там відображаються відомості про оформлені позиках, про своєчасність проведення платіжних операцій, про наявність прострочень і невиконані зобов’язання.

Фізичні особи, які планують оформити будь-який кредитний продукт, перед подачею заявок повинні поцікавитися станом своїх історій. Для цього вони можуть скористатися наступними способами:

  1. Заповнити заявку і відправити її в БКІ через спеціальний інтернет-сервіс. Кожна людина має можливість один раз на рік безкоштовно отримати інформацію про стан своєї кредитної історії. За всі наступні звернення доведеться платити.
  2. Звернутися особисто в Бюро кредитних історій із заявою і отримати необхідну інформацію
  3. Відправити запит в БКІ поштою рекомендованим листом з описом та повідомленням.
  4. Звернутися до будь-фінансова установа, яка надає таку послугу на платній основі. В цьому випадку можна істотно прискорити процедуру отримання кредитного звіту.

Порада: деякі російські громадяни не знають, в якому саме БКІ зберігаються їх кредитні історії. У цьому випадку їм слід спочатку подати запит в Центральний каталог кредитних історій. Його можна подати через фінансову установу, відправити поштою або через нотаріальну контору. За таку послугу доведеться заплатити 300-700 рублів.

Чи можна оскаржити недостовірну інформацію, відображену в КІ?

Якщо отриманий кредитний звіт із БКІ містить помилкову інформацію, фізична особа має можливість її оскаржити. Це можна зробити наступними способами:

  1. Особисто звернутися до фінансової установи, яке передало в Бюро кредитних історій недостовірні дані.
  2. Направити запит в БКІ, до якого слід додати копії всіх документів (кредитний договір, платіжні квитанції і т.д.), які підтверджують факт виконання всіх зобов’язань перед банком.
  3. Скласти позовну заяву і передати його в судову інстанцію за місцем розташування банку або БКІ.

Якими способами можна виправити кредитну історію?

Якщо фізична особа, кредитна історія якого містить негативні записи, планує продовжити співпрацю з російськими банками і мікрофінансовими організаціями, йому необхідно спробувати переконати їх у своїй благонадійності. Для відновлення статусу сумлінного клієнта позичальнику необхідно скористатися одним із таких способів:

  1. Щоб в кредитному досьє з’явилися записи про виконання всіх узятих на себе зобов’язання перед банком, клієнту необхідно своєчасно погасити всі діючі програми.
  2. Оформити в торговій точці споживчий кредит. В даний час всі великі торгові мережі пропонують своїм покупцям товари в розстрочку. Всі необхідні папери можна оформити прямо в магазині, в якому присутні представники різних фінансових організацій. Вся інформація про споживчі позики буде відображатися в кредитних історіях покупців. Якщо вони своєчасно проведуть розрахунки за придбані товари, то цей факт позитивно відіб’ється в їх досьє.
  3. Звернутися до посередників, які допоможуть знайти фінансову установу, готове співпрацювати з таким клієнтом. Попередньо необхідно уважно вивчити відгуки про кредитні брокерів, щоб вибрати партнера з позитивною репутацією. За свої послуги такі фахівці беруть комісійні, але оплачувати їхні послуги рекомендується тільки після виконання всіх зобов’язань. У брокерів можна дізнатися, чи дають іпотеку з поганою кредитною історією і в які банки можна звернутися.
  4. Оформити невеликий позику в мікрофінансової організації. У МФО дуже часто звертаються люди, які мають потребу в чищенні кредитних біографій. Такі компанії видають невеликі суми грошових коштів на дуже короткі терміни. Варто відзначити, що, незважаючи на їх запевнення в демократичності процентних ставок, за користування такими позиками доведеться занадто багато заплатити. Такий спосіб виправлення кредитних історій підходить фізичним особам, яким відмовили в кредитуванні всі великі банки. Єдиною перевагою співпраці з мікрофінансовими організаціями є швидкість отримання грошових коштів, а також відсутність жорстких вимог. Практично всі МФО оформляють мікрокредити по паспорту (вони в окремих випадках роблять перевірку кредитних історій).
  5. Відкрити вклад у фінансовій установі, в якому планується оформлення кредиту. У цьому випадку грошові кошти, що зберігаються на депозитному рахунку, будуть свідчити про платоспроможність клієнта із зіпсованою кредитною історією. Регулярно поповнюючи внесок, фізична особа може переконати банк у своїй благонадійності, і йому, найімовірніше, будуть запропоновані більш гнучкі умови при кредитуванні. Наприклад, кредити Газпромбанку фізичним особам надаються на комфортних умовах, особливо якщо вони можуть за рахунок депозитних рахунків підтвердити свою платоспроможність.
  6. Оформити в будь-якому російському банку кредитну картку. Сьогодні це зробити дуже просто, деякі фінансові установи з метою залучення нових клієнтів видають свій пластик при здійсненні покупок в крупних торгових мережах, розсилають поштою. Варто відзначити, що за кредитками встановлюється дуже маленький ліміт, для збільшення якого буде потрібно надати документальне підтвердження платоспроможності. Фізичні особи, які мають проблемні кредитні історії, можуть користуватися грошовими коштами фінансових установа безкоштовно, якщо повернуть їх на картковий рахунок протягом дії грейс-періоду. Регулярне використання банківського пластику (а також своєчасне повернення грошових коштів) допоможе виправити досьє позичальників. Якщо російські громадяни прагнуть дуже швидко відкоригувати свої кредитні історії, їм слід оформити відразу кілька карт в різних фінансових установах. Їх головним завданням є своєчасне повернення витрачених коштів. Фахівці рекомендують оформляти кредитки в тих банках, які користуються даними одного Бюро кредитних історій. Таку інформацію фізичні особи можуть отримати на офіційному сайті БКІ, яка знаходиться у вільному доступі.

Порада: кожна людина, яка задався метою виправити свою кредитну історію, попередньо повинен погасити всі поточні заборгованості. Якщо він почне оформляти нові позики, маючи борги по попереднім програмам, то може створити для себе непосильну фінансове навантаження.

Як можна виправити КІ позичальникам, які мають прострочення по кількома кредитами?

Щоб не псувати свою репутацію, фізичні особи, у яких утворилися прострочення відразу за кількома кредитами, повинні діяти за планом:

  1. В першу чергу необхідно погасити всі маленькі позики, оформлені в мікрофінансових організаціях. За ним, як правило, встановлюються найвищі процентні ставки і застосовуються дуже великі штрафні санкції за прострочення. Також варто відзначити, що, на відміну від банків, МФО найчастіше вдаються до послуг колекторських контор з метою чинити тиск на неблагонадійних позичальників.
  2. Звернутися до фінансової установи з проханням про реструктуризацію решти кредитів. Кредитні канікули отримати не вийде, так як вже було допущене прострочення. Деякі банки йдуть назустріч клієнтам, які бажають будь-яким способом вирішити виниклі проблеми. Принцип цієї програми полягає в наступному: клієнтові зменшується розмір щомісячного платежу за рахунок збільшення терміну дії програми. Якщо фінансова установа відмовить в проведенні реструктуризації, то потрібно вимагати від нього письмову відмову. В цьому випадку у позичальника буде документальне підтвердження того, що він намагався знайти вихід з ситуації, що склалася, тоді він може його використовувати в суді, якщо до вирішення проблеми будуть залучені представники Феміди.
  3. Звернутися до вузькопрофільного юристу, який спеціалізується в кредитній сфері. Досвідчений фахівець допоможе повністю або хоча б частково обнулити суму нарахованої неустойки. Також юрист, який буде представляти інтереси клієнта на судових засіданнях, може попросити про відстрочку. У більшості випадків юристам вдається безпосередньо домовлятися з фінансовими установами про надання розстрочок позичальникам. Отримавши можливість погашати заборгованість частинами, фізична особа зможе виконати всі взяті перед банком зобов’язання, і цей факт відіб’ється в його кредитної історії.

Чому слід уникати виникнення прострочень?

Кожен позичальник повинен знати, що з банками і мікрофінансовими організаціями жартувати не можна. Порушення взятих на себе кредитних зобов’язань може привести до серйозних наслідків. В першу чергу до порушників платіжної режиму будуть застосовані штрафні санкції та пені. Якщо прострочення по оформленим займу буде збільшуватися, то банки будуть діяти більш конструктивно. Особливо важливо стежити за своєчасністю внесення обов’язкових платежів фізичним особам, які передали в заставу фінансовим установам особисте майно. Як тільки прострочення по кредиту перевищить 3 місяці, банки можуть приступити до реалізації застави. Для цього вони звертаються до суду з проханням про продаж майна клієнта-боржника (в більшості випадків судові інстанції задовольняють такі клопотання).

Якщо фізична особа оформляла кредитну програму без надання застави, то фінансова установа також має право в судовому порядку отримати дозвіл на продаж будь-якого належить особисто боржнику майна. Після його реалізації банк поверне собі всю суму боргу з нарахованими штрафами і пенями, а решту коштів будуть передані позичальнику, якому доведеться сплатити всі судові витрати.

Порада: якщо ситуація дійшла до продажу майна позичальника, то інформація про цю процедуру буде відображена в його кредитної історії. В цьому випадку фізичній особі буде вкрай складно внести корективи в своє досьє.

Збережіть статтю в 2 кліка:

В даний час доступні кредити в Россельхозбанке для пенсіонерів, а також програми для інших категорій позичальників. Плануючи подати в будь-який російський банк заявку, фізична особа повинна дізнатися про стан своєї кредитної історії. Якщо у нього виникли проблеми з кредитним досьє, то слід негайно приступити до виправлення ситуації і тільки після цього робити звернення до фінансової установи.

Ссылка на основную публикацию